복리 계산기

복리는 왜 뒤로 갈수록 급해지나

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 처음 몇 해는 차이가 미미해서 실감이 안 나는데, 시간이 지나면 격차가 걷잡을 수 없이 벌어집니다.

원금 1,000만원 기준입니다. 30년이 되면 차이가 원금의 4.5배까지 벌어집니다.

72법칙 — 암산으로 두 배 되는 기간 구하기

실제 값과 거의 맞습니다. 연 6% 복리로 12년을 굴리면 2.012배가 되니 오차가 1% 남짓입니다. 수익률이 아주 높아지면(20% 이상) 오차가 커지지만, 현실적인 구간에서는 충분히 쓸 만합니다.

거꾸로도 씁니다. "10년 안에 두 배로 만들고 싶다"면 필요한 수익률은 72÷10 = 연 7.2%입니다. 이 숫자를 알고 나면 "연 20% 확정 수익" 같은 제안이 무엇을 뜻하는지 바로 감이 옵니다.

매달 넣는 돈이 더 중요할 때가 많습니다

복리 이야기는 대개 수익률에 집중하지만, 자산 형성 초반에는 적립액이 수익률보다 영향이 큽니다. 원금이 작을 때는 몇 %의 차이가 만드는 금액이 작기 때문입니다.

수익률을 5%에서 8%로 올리는 것(+4,861만원)보다, 월 납입액을 30만원에서 50만원으로 늘리는 것(+8,221만원)이 효과가 큽니다. 수익률 3%p를 더 얻는 것은 어렵지만 저축액을 늘리는 것은 통제 가능한 영역이라는 점도 중요합니다.

이 계산기가 반영하지 않는 것

• 세금 — 이자·배당에는 15.4%가 원천징수됩니다. 실제 손에 남는 금액은 이보다 적습니다. 실질수익률 계산기에서 세후 기준으로 볼 수 있습니다.
• 물가상승 — 30년 뒤의 1억원은 지금의 1억원이 아닙니다. 연 2% 물가라면 구매력은 약 55%로 줄어듭니다.
• 수익률의 변동 — 실제 투자는 매년 같은 수익률이 나오지 않습니다. 평균이 같아도 순서에 따라 결과가 달라집니다.

자주 묻는 것