연 4% 적금의 실제 이자는 왜 예금의 절반 수준일까 — 단리 계산으로 비교

같은 연 4%인데 이자가 왜 이렇게 다를까

연 4%짜리 예금과 연 4%짜리 적금은 이름만 같은 금리일 뿐, 이자가 붙는 원금과 기간이 다릅니다. 1년 만기로 비교해 보겠습니다.

원금 합계는 같지만 적금 이자는 예금의 54%(260,000 ÷ 480,000) 수준입니다.

이유: 적금은 원금이 매달 조금씩만 들어갑니다

예금은 1,200만원이 12개월 내내 은행에 있지만, 적금은 첫 달에 넣은 100만원만 12개월, 둘째 달 100만원은 11개월, 마지막 달 100만원은 1개월만 예치됩니다. 평균 예치 기간은 (12 + 11 + … + 1) ÷ 12 = 6.5개월입니다. 그래서 적금의 실제 수익률은 표시 금리의 약 절반입니다.

납입 원금 대비로 보면 예금의 세전 수익률은 4.00%지만 적금은 2.17%입니다. 세후로는 예금 3.38%, 적금 1.83%입니다. 표시 금리 4%인 적금은 1년 기준으로 연 2.17%짜리 예금에 해당합니다.

그럼 적금은 손해인가요

그렇지 않습니다. 적금은 목돈이 없는 사람이 저축 습관과 목돈을 함께 만드는 도구입니다. 다만 상품을 비교할 때 금리 숫자만 보면 착각하기 쉽습니다.

• 적금끼리 비교할 때: 같은 기간·같은 납입 방식이라면 금리 높은 쪽이 유리합니다. 다만 우대금리 조건(급여이체, 카드 사용 등)을 채울 수 있을 때의 금리인지 확인합니다.
• 예금과 적금을 비교할 때: 표시 금리가 아니라 만기에 받는 총이자로 비교합니다. 이미 목돈이 있다면 예금이 같은 금리에서 거의 두 배의 이자를 받습니다.
• 목돈이 있는데 적금에 넣고 싶다면: 목돈을 예금에 넣어 두고 매달 일부를 적금으로 이체하는 방법도 있습니다.

세금과 금리는 이렇게 확인하세요

• 이자소득세: 일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. ISA 계좌나 일정 요건을 갖춘 비과세 상품을 쓰면 세금을 줄일 수 있습니다.
• 금융소득 합계: 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상입니다. 자세한 내용
• 금리 비교: 금융감독원 공시 데이터로 매일 갱신하는 은행 예금·적금 최고금리 페이지에서 은행별 금리를 비교할 수 있습니다. 표시되는 최고금리는 우대조건을 모두 채웠을 때의 값입니다.

만기가 길어지면 비율은 어떻게 될까

적금 이자와 같은 원금을 한 번에 넣은 예금 이자의 비율은 (n+1) ÷ (2n)으로 정해집니다(n은 개월 수). 기간이 길어져도 이 비율은 50%에 가까워질 뿐 그 아래로 내려가지 않습니다. 연 4%, 월 100만원 적금과 같은 원금 합계의 예금을 비교한 결과입니다.

표의 예금 이자는 적금 납입 원금 합계(6개월 600만원, 12개월 1,200만원, 24개월 2,400만원, 36개월 3,600만원)를 처음부터 맡겼다고 가정한 값입니다. 기간이 길수록 이자 금액 자체는 커지지만 적금은 예금의 절반 남짓이라는 구조는 변하지 않습니다. 목표 금액이 같다면 적금은 "저축 습관을 만드는 수단"으로 이해하고, 이자를 높이는 것이 목적이라면 모은 목돈을 예금이나 다른 상품으로 옮기는 방법을 함께 고려해 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문